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El auge de las tarjetas de crédito en la República Dominicana

La República Dominicana cuenta con uno de los mercados consumidores más grande y dinámico en Centroamérica y el Caribe. Parte del consumo privado se produce en base a créditos, los cuales son emitidos según el ingreso y el riesgo del cliente. Este modo de financiamiento ayuda a las personas, e incluso a las empresas, adquirir un poder adquisitivo mayor en el corto plazo, al poder recibir un adelanto de parte de sus ingresos potenciales a futuro. También el creciente uso de este medio de pago es indicativo del crecimiento de los ingresos y de la clase media en particular, debido a que las personas con los requisitos para que le emiten una tarjeta de crédito, en su mayoría pertenecen a ese sector en adelante.

La cartera de crédito de consumo en el 2011 ascendió a RD$111,735 millones (US$2,865 millones), representando un aumento de 12.4% respecto al 2010, y equivalente a 1.9% del Producto Interno Bruto, 6% del consumo privado y 78% del sector financiero.

En 2011, la República Dominicana tenía alrededor de 2 millones de tarjetas de créditos emitidas, representando un tercio de todas las tarjetas (crédito, débito, prepago, etc) en circulación, al igual que la mitad de la fuerza laboral. El volumen de operaciones realizadas con tarjetas de crédito superó las 4.3 millones de transacciones en noviembre de 2011, con un promedio de 391 mil transacciones por mes. Por tanto, al finalizar el año el monto adeudado equivalió al 27% de la cartera de crédito de consumo, o sea RD$30,263 millones (US$776 millones). Esto representó un aumento de 17.2%, una cifra que resulta ser inferior al 21.7% registrado durante el año 2010; reflejando el impacto de la nueva política monetaria del Banco Central que enfatiza reducir la demanda interna. También equivale a 1.4% del Producto Interno Bruto, 1.7% del consumo privado y 21% del sector financiero.

El desempeño del mercado de las tarjetas de crédito en nuestro país toma un aire sorpresivo cuando se analiza el costo del financiamiento. La economía dominicana, a pesar de ser muy dinámica, en franca expansión y goza de mucha confianza entre inversionistas y consumidores, no deja de ser una economía de riesgos relativamente elevados. Es por ello que el costo de financiamiento en nuestro país suele reflejar ese riesgo. De hecho, la tasa de interés anual promedio del crédito otorgado a través de tarjetas se situó en un 72.23%, 1.6 puntos porcentuales adicionales respecto al 2010. Sin embargo, las tasas de interés anual oscilan desde 48% hasta 104.4%.

Es por ello que nos sorprende que la morosidad promedio es de tan solo 6.1%, el índice de provisiones de la cartera de financiamiento de tarjetas ronda el 101.5%, y más del 90.2% de las tarjetas de créditos emitidas tienen una clasificación de riesgo “A”. Estas informaciones muestran dos cosas importantes:

  1. Las provisiones son suficientes para cubrir los créditos vencidos.
  2. Los usuarios de las tarjetas de crédito honran sus compromisos de pago en plazos consistentes con lo establecido en sus contratos.

En pocas palabras, nos parece que el consumidor dominicano es sumamente inteligente al utilizar el existente incentivo de usar las tarjetas de crédito no como modo de financiamiento a largo plazo, sino como modo de pago conveniente y luego pagan la factura completa antes de que se venza el periodo de gracia. Así logran hacer sus compras sin tener que usar efectivo mas obtienen los beneficios que les otorgan las empresas financieras a sus clientes de tarjetas de crédito, pero evitan pagar las altas tasas de interés. La otra evidencia de la inteligencia del consumidor dominicano es que no obstante la gran cantidad de tarjetas de crédito emitidas, las transacciones en efectivo aportan el 98.3% del consumo privado. O sea, los dominicanos usan las tarjetas de crédito en casos específicos y luego pagan la factura rápidamente.

Referencias

Banco Central de la República Dominicana

Asociación de Bancos Comerciales de la República Dominicana (ABA)

Superintendencia de Bancos de la República Dominicana

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